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相互保險機構是一切加入保險的人為本人申請保險而配合做事創立的法人組織。 相互保險機構是保險業特有的機構組織形態，也是相互制保險組織中最重點的組織形式。相互保險機構沒能股東，投保人按照機構章程的要求可算作法人的組成人員（會員），以向機構繳納保險費，機構按照合同商定進行賠付的形式，從事相互保險流動。也就是說，機構會員是保險人與被保險人的一致體。當保險合同終止時，會員和機構的保險關系隨之隱沒。普通來講，相互制保險機構重點由成員代表大會、董事會、監事會及經理層組成。 相互保險機構是現在世界保險市場上的主流組織形式之一，在寰球保險市場上占有重要位置。據《西格瑪》（Sigma）雜志的統計，1999年世界十大保險機構中有六家是相互保險機構；五十大保險機構中有21家是相互保險機構。在世界重點保險市場上，相互保險機構都擁有比較大的市場份額：亞洲9家最大的保險機構中有8家(全副是日本機構)是相互保險機構；北美23家最大的保險機構中有l1家是相互保險機構。以美國舉例，截至2002年底，美國共有相互保險機構445家，占全美保險機構總數的25%；相互保險機構保費款入2280億美元，占全美保費款入的24%；以間接承保款入計算，財富險機構前十名中有三家為相互保險機構，人壽建筑公司資質險機構前十名中有兩家為相互保險機構。 相互保險機構運營畛域因地而異，在日本與英國，人壽相互保險機構擁有比較大的市場份額。在法國，相互保險機構重點從事財富與不測險。在德國，相互保險機構在壽險與財富險市場上施展著等同重要的作用。無論從機構或市場的角度來掂量，相互保險機構都占有約五分之二的寰球市場份額。相互保險機構的評價 從國外的經歷看，相互保險機構具備如下劣勢： 1、相互保險形式實用于品德危險較高的保險。相互保險機構的投保人同時，為保險人，成員的利益同時，就是投保人與保險機構的利益，能夠有作用的防止保險人的不當運營與被保險人的欺詐所導致的品德危險。 2、相互保險本錢較低，為資金資格相應較差的人們尋求保險保證供給了機會。相互保險不以營利為目的，一切的資產與虧損都可使用的被保險人的福利與保證。相互保險機構通過一切權關系取代了市場買賣，這為降低費率供給了資格。同時，，沒能利潤壓力使得相互保險機構更為器重那些對被保險人 有好處的臨時保險項目。 3、因為相互保險機構的投保人具備雙重性，因而，機構能夠靈便的重新調配保險費率，從而能夠有作用的的防止利差損、費差損等困惑。相互保險機構的優勢是： 1、利用資本市場的才能有限。相互保險機構不可以以發行股票的形式向社會募集經濟，重點借助存量虧損來擴充承保才能。不可以充分的利用資本市場使它的發展速度遭到肯定的限度。基于這一起因，自1998年起，壽險畛域一些相互保險機構呈現了轉制為股份制保險機構的趨向。轉制的重點起因是為了向社會募集經濟、晉升機構中心競爭力與償付才能。這是機構運營到達肯定范圍，在肯定的市場資格下外在擴張沖動的自然反響。但在產險畛域，跟前這一趨向還不顯著。 2、保證才能有限。相互保險機構保證程度以基金總額為限。因為籌資才能弱，又沒能外部融資渠道，因而保證才能弱于股份制機構。 3、運營成績與內管制度的透明度不如股份制機構。 從相互保險機構的特別之處來看，相互保險機構相當合適于農業保險畛域，這個點也被日本的經歷所證實。相互保險機構和股份保險機構的區別 1、組織形式不一樣。相互保險機構沒能股東，保單持有人兼具投保人和保險人雙重身份，因此相互保險機構的最高勢力公司為會員大會而不是股東大會。只需交納保費，投保人就能夠變為機構會員，而保險合同要是解鎖，會員條件隨之隱沒。機構清理時，在償付完別的債務后，殘余財富歸整體投保人一切。 2、經濟起源不一樣。相互保險機構沒能資本金，也不可以發行股票。危險基金起源于會員交納的保險費，營運經濟由外部籌措。相互保險機構對機構債權人不間接承當義務，會員對機構的債務責任以交納的保費為限。 3、運營指標與匹配機制不一樣。相互保險機構是不以盈利為目的的法人，在運營上對被保險人的利益較為器重。名義上機構不通過對外運營獲得利潤，而是在會員內部之間行動相互保險。保費款入在支付賠款與運營價格之后，贏余一些齊全由會員共同分享。通常做法是，一一些虧損匹配給保單持有人，另一一些算作公積金或打算金，轉入下一會計年度的危險基金。 4、股份保險機構的股東不肯定持有機構保單，股份算作一切權的標記可相互轉讓，股東和機構的關系只有在發售了機構的股份后才得以終止。相互保險機構保單持有人的權益不可以轉讓，但機構能夠通過終止保險合同來終止保單持有人的權利